百万医疗保险真能报销所有医疗费用？尤其是器械要慎用！
保险合同里的一行小字，决定了你的器械费能否报销。
作为对抗高额医疗支出的利器，百万医疗险的高保额似乎给我们满满安全感。感觉只要买了百万医疗保险就可以高枕无忧了，从此不再为因生病住院而产生的高额医疗费用担心了？我们来看看
一、医疗器械不是所有都能理赔
百万医疗险并非对所有医疗器械无条件赔付。根据合同约定，只对特定目录内的器械进行理赔，可赔付的器械：如心脏起搏器、人工关节、假肢等植入性器材常被纳入保障范围。
不赔付的器械：矫形器具、助听器、义眼等康复性器具，以及单价超限的高值耗材，部分产品设1000元，或者不同产品也有相应的理赔金额设限。
同时有的部分产品还有责任除外：如人工肺（ECMO）耗材因非“永久植入体内”而被多数条款排除。
保险公司对器械的赔付需满足“合理且必需”原则，且与治疗疾病直接相关。
二、赔付比例与免赔额：但是两道关键门槛
免赔额是首道门槛。多数产品年免赔额1万元，社保报销部分不计入，仅自费金额可累计。例如阑尾炎手术自费8000元未达免赔额，无法理赔。少数产品（如好医保旗舰版）推行0免赔：1万元以下报30%，超1万报100%，小额医疗也能获赔。
赔付比例分情况，有社保且经社保结算：合理费用100%报销。
无社保或未用社保结算：报销比例大概率在60%-80%。
特殊药品（如CAR-T疗法、靶向药）：好医保等产品可0免赔100%报销，但需确认是否写入合同。
三、续保稳定性：长期保障的生死线，不同产品续保条件天差地别。短期产品（如太平超e保）：1年期续保需审核，停售或健康恶化可能失去保障。
长期产品（如好医保）：20年保证续保，停售也可免健告续保新品；旗舰版对癌症、心脑血管疾病提供终身续保，锁定长期治疗需求。
续保条款的长度，决定了你未来20年的安全感。但是产品也不是一直不变的，很多公司的产品也在根据医疗环境和技术的发展而不断优化。
四、容易忽略的不赔项目，合同中的“隐藏条款”
1. 医院范围限制：仅二级及公立医院普通部费用可报，特需部、私立医院需高端医疗险覆盖。
2. 单项治疗天花板：普通/癌症住院均有180天年度报销上限，超期费用自担。
3. 材料费陷阱：条款中“材料费”常限定为低价耗材（如纱布、输液管），人工器官、耐用医疗设备等明确不赔。
4. 免责条款：既往症、遗传病、违法犯罪所致医疗费均被排除。
五、投保建议：匹配需求，避开深坑
关注续保条款：优先选择保证续保20年及产品（如好医保标准版/旗舰版）。
细读器械赔付目录：合同需明确人工关节、心脏支架等是否赔付及比例。
补充特药保障：确认CAR-T、靶向药是否0免赔100%报销且续保有效。
勿忘健康告知：隐瞒病史即使过两年不可抗辩期，仍可能遭拒赔。
百万医疗险确实能解决大额医疗费用，而非包治百病的万能卡，理赔（报销）条件都在合同条款明确约定，因此买对才能赔好，让我们买的保险产品真正为我们保驾护航。
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